Microcrédit

Qu’est-ce que le microcrédit ?

Le microcrédit est une forme courante de microfinancement qui consiste en un prêt extrêmement modeste accordé à un individu pour l’aider à devenir indépendant ou à développer une petite entreprise. Ces emprunteurs sont généralement des personnes à faible revenu, en particulier dans les pays les moins avancés (PMA). Le microcrédit est également connu sous le nom de “microcrédit” ou “microprêt”.

  • Le microcrédit est une méthode qui consiste à prêter de très petites sommes à des particuliers pour créer ou développer une petite entreprise.
  • Les emprunteurs de microcrédit sont généralement des personnes à faible revenu vivant dans des régions du monde en développement ; la pratique a vu le jour sous sa forme moderne au Bangladesh.
  • La plupart des programmes de microcrédit reposent sur un modèle d’emprunt collectif, développé à l’origine par le prix Nobel Muhammad Yunus et sa Grameen Bank.

Comment fonctionne le microcrédit

Le concept de microcrédit a été construit sur l’idée que les personnes qualifiées des pays sous-développés, qui vivent en dehors des systèmes bancaires et monétaires traditionnels, pouvaient entrer dans une économie grâce à un petit prêt. Les personnes auxquelles ce microcrédit est proposé peuvent vivre dans des systèmes de troc où aucune monnaie n’est réellement échangée.

Le microcrédit moderne est généralement attribué au modèle de la Grameen Bank, développé par l’économiste Muhammad Yunus. Ce système a vu le jour au Bangladesh en 1976, avec un groupe de femmes empruntant 27 dollars pour financer leurs propres petites entreprises. Les femmes ont remboursé le prêt et ont pu maintenir l’entreprise.

Les femmes du Bangladesh qui ont reçu le microcrédit n’avaient pas d’argent pour acheter le matériel nécessaire à la fabrication des tabourets en bambou qu’elles allaient, à leur tour, vendre – et en même temps, chaque emprunteur individuel serait trop risqué pour prêter à lui-même. En empruntant en groupe, le financement initial leur a donné les ressources nécessaires pour commencer la production, étant entendu que le prêt serait remboursé au fur et à mesure qu’ils apporteraient des revenus.

Les microprêts peuvent aller de 10 à 100 dollars et dépassent rarement 2 000 dollars.

La structure des accords de microcrédit diffère souvent de celle des opérations bancaires traditionnelles, dans lesquelles une garantie peut être exigée ou d’autres conditions établies pour garantir le remboursement. Il se peut qu’il n’y ait pas d’accord écrit du tout.

Dans certains cas, le microcrédit est garanti par un accord avec les membres de la communauté de l’emprunteur, qui sont censés obliger l’emprunteur à travailler au remboursement de la dette. Lorsque les emprunteurs remboursent avec succès leur microcrédit, ils peuvent devenir éligibles à des prêts de montants de plus en plus importants.

Conditions des microcrédits

Comme les prêteurs conventionnels, les micro-financiers doivent facturer des intérêts sur les prêts, et ils mettent en place des plans de remboursement spécifiques avec des versements à intervalles réguliers. Certains prêteurs exigent des bénéficiaires de prêts qu’ils mettent de côté une partie de leurs revenus sur un compte d’épargne, qui peut être utilisé comme assurance en cas de défaillance du client. Si l’emprunteur rembourse le prêt avec succès, il vient d’accumuler une épargne supplémentaire.

Comme de nombreux demandeurs ne peuvent pas offrir de garantie, les microprêteurs mettent souvent les emprunteurs en commun pour constituer une réserve. Après avoir reçu un prêt, les bénéficiaires remboursent leurs dettes ensemble. Comme le succès du programme dépend des contributions de chacun, cela crée une forme de pression des pairs qui peut aider à garantir le remboursement.

Par exemple, si une personne éprouve des difficultés à utiliser son argent pour créer une entreprise, elle peut demander l’aide d’autres membres du groupe ou du responsable des prêts. Grâce au remboursement, les bénéficiaires de prêts commencent à développer un bon historique de crédit, ce qui leur permet d’obtenir des prêts plus importants à l’avenir.

Il est intéressant de noter que, bien que ces emprunteurs soient souvent considérés comme très pauvres, le montant des remboursements des microcrédits est souvent plus élevé que le taux de remboursement moyen des formes de financement plus conventionnelles. Par exemple, l’institution de microfinancement Opportunity International a fait état de taux de remboursement d’environ 98,9% en 2016.

Critiques du microcrédit

Le microcrédit et la manière dont il peut être utilisé à mauvais escient ont fait l’objet de critiques. Par exemple, en Afrique du Sud, le microcrédit a été introduit dans certaines des communautés les plus pauvres afin d’encourager les gens à exercer une activité indépendante. Cependant, la manière dont il a été introduit a parfois conduit à ce que les fonds soient dépensés par le biais de dépenses de consommation, plutôt que par la création ou le développement d’une forme quelconque d’entreprise ou d’activité professionnelle.

En outre, les emprunteurs peuvent se retrouver avec une dette importante qu’ils ne peuvent pas rembourser, même avec les petits prêts offerts par le microcrédit. Le problème est que les emprunteurs peuvent ne pas avoir de source de revenu régulière, ou qu’ils prévoient d’utiliser le microcrédit pour se créer une source de revenu qui leur permettrait de rembourser le financement. En conséquence, certains emprunteurs ont dû vendre leurs biens personnels et chercher un nouveau financement pour couvrir leur ancien microcrédit.