Comment les micropaiements peuvent conduire l’avenir de l’économie nigériane – Microfinance

Un aspect important des micropaiements est le fait que sa définition varie d’une personne à l’autre. Généralement, les micropaiements sont considérés comme des transactions financières impliquant de très petites sommes d’argent. Globalement, les micropaiements se réfèrent à des transactions de moins de 12 USD. Selon techtarget.com, un micropaiement est une transaction de commerce électronique impliquant une très petite somme d’argent en échange de quelque chose mis à disposition en ligne, comme un téléchargement d’application, un service ou du contenu Web.

Les micropaiements sont trop petits pour pouvoir être traités par le système traditionnel de carte de crédit / carte de débit. Amir Herzberg d’IBM raconte “Les micropaiements sont pour tout ce qui est trop peu coûteux à payer par carte de crédit”.

Le défi majeur auquel est confrontée l’application réalisable des micropaiements est la nécessité de maintenir les coûts de traitement des transactions individuelles à un niveau bas, ce qui n’est pas pratique lors de transactions de très petites sommes d’argent typiques de la nature du système de micropaiement. Plusieurs tentatives ont été faites pour rendre ces systèmes financièrement réalisables pour les fournisseurs, comme le modèle de facturation par téléphone que des entreprises comme Zong et Boku ont utilisé. La facture au téléphone garantit que les consommateurs peuvent facturer des transactions de faible valeur à leur téléphone mobile et reçoivent un code de transaction par SMS pour terminer la transaction. Cependant, la formule de partage qui existe entre les fournisseurs de la plate-forme de micropaiement et les opérateurs de réseaux mobiles (MNO) n’est en grande partie pas en faveur des fournisseurs, cela a été la principale raison de la lenteur de l’adoption à l’échelle mondiale.

En gros, les micropaiements ont été utilisés pour les transactions en ligne dans l’espace de la communauté sociale sur des sites Web comme Facebook où les utilisateurs peuvent acheter des articles virtuels dans des jeux comme les mobwars, le football de premier plan et Farmville pour n’en nommer que quelques-uns. Son incursion dans la presse écrite pour le contenu à la carte a été très décourageante, car les utilisateurs naviguaient simplement vers un autre site Web où ils pouvaient obtenir le contenu gratuitement.

Les micropaiements ont connu leur part de tentatives de normalisation, parmi lesquelles la spécification des micropaiements par frais du W3C (World Wide Web Consortium) qui comprend un balisage commun pour les liens de paiement par frais de micropaiement ainsi qu’une description d’un gestionnaire de portefeuille. qui répond à toutes les demandes de service payant. Cependant, étant donné que les fournisseurs mettent en œuvre une infrastructure de micropaiement propriétaire disparate, cela a empêché l’adoption des spécifications du W3C.

En tant que domaine émergent, il a subi une certaine métamorphose qui a été clairement décrite par Robert Parhonyi de l’Université de Twente aux Pays-Bas dans son article “Systèmes de micropaiement de deuxième génération: leçons apprises”. Il a prédit que le marché des produits de faible valeur tels que la musique et les vidéos en ligne et le rôle des systèmes de micropaiement dans la vente de ces produits devraient augmenter considérablement. Il a classé les micropaiements en 2 générations dans lesquelles la première génération est apparue vers 1994, avec des systèmes comme Millicent, eCash et cybercoin qui n’ont pas pu gagner de parts de marché et ont disparu lentement à la fin des années 1990. La 2e génération est apparue vers 1999-2000 et est toujours opérationnelle.

Il pense que la plupart des causes de défaillance ont été expliquées dans la deuxième génération et ont de bien meilleures chances de réussir, en grande partie grâce à la façon dont les opérateurs de systèmes de micropaiement (MPSO) ont mis en œuvre les caractéristiques techniques et non techniques des systèmes de micropaiement tels que l’utilisation de jetons ou de plates-formes basées sur les comptes comme moyen d’échange de valeur, facilité d’utilisation, anonymat, évolutivité, validation, sécurité, interopérabilité, confiance, couverture, confidentialité, prépayé ou postpayé et la gamme de prise en charge multidevise. Certains des systèmes de micropaiement de 2e génération incluent minitix, Bitpass, Wallie, PaySafe Card, WebCent, MicroMoney et SoftPay.

Au Nigéria, le paiement en ligne a été provoqué par plusieurs cas de fraude, en particulier avec l’utilisation de cartes de débit. Les consommateurs ne sont plus à l’aise avec un tel moyen de paiement et se demandent souvent s’il vaut la peine d’exposer des informations privées pour consommer des transactions sur le Web pour des transactions de faible valeur. Certaines personnes soutiennent que la facturation de petites portions d’un produit ou service réduit le besoin de sécurité. Dans ce contexte, la sécurité est définie ici comme étant le rapport entre le coût de la sécurité et la valeur protégée de la transaction. Les défis de sécurité ci-dessus impliquent un nouveau canal pour consommer des transactions de faible valeur suffisamment radicales et innovantes pour fournir aux musiciens une plate-forme pour vendre leur musique, aux développeurs de logiciels leurs petites applications, aux photographes leurs images et à tous les autres fournisseurs de contenu un moyen rapide, pratique et facile à utiliser sans les restrictions des systèmes de paiement traditionnels.

Le potentiel de revenus est énorme car il couvre à la fois la population bancarisée et non bancarisée. Selon EFINA, la majorité des revenus devraient provenir des personnes non bancarisées, il y a plus de 64 millions d’adultes nigérians qui n’ont jamais été mis en banque, et le secteur privé comprend que l’industrie nigériane de la microfinance estimée à 900 millions de NGN est rentable. L’argent non bancarisé en circulation est estimé à 1 200 milliards NGN en mai 2009, ce chiffre est en augmentation et servirait à renforcer le système financier si des plateformes telles que les micropaiements étaient utilisées comme un outil pour canaliser cet argent dans l’économie dominante.